Учимся экономить на кредитах

Иногда полезно пожить без кредитов. В эти моменты можно целиком сосредоточиться на погашении старых долгов. Тем более, когда ежемесячные выплаты приближаются к размеру доходов государственного бюджета небольшого европейского государства.

06.03.09 12:26

Ничего не поделаешь, особенность валютных кредитов: больше платишь, крупнее долг. Курс доллара к гривне вещь непредсказуемая. Хотя несколько лет тебя упорно приучали считать иначе.
Идеально, конечно, было бы не платить вовсе. И не исключено, что через полгода-год такая возможность тебе представится. Только вовсе не потому, что в один прекрасный день проснешься мультимиллионером или вдруг все кредиторы забудут о твоем скромном существовании. Чтобы лишний раз тебя не огорчать, скажем так, — окружающая действительность может сильно измениться.
В такие моменты разумнее всего — лечь на дно. И если твой долг измеряется, как минимум, четырьмя нулями, предлагаем немедленно вступить в переговоры. Неважно, в состоянии ты платить или нет. Твоя цель — получить отсрочку по выплате тела кредита или процентов (а лучше того и другого) на максимально возможный срок.
На первый взгляд, отсрочка бесполезна. Ведь перед смертью не надышишься. Ведь все равно долг останется на твоей совести. Но как только в банках начнутся массовые невозвраты по кредитам, а произойдет это уже в самое ближайшее время, если уже не началось, кредиторам придется искать иные формы сотрудничества. Например, предложить тебе перевести долларовый кредит в гривневый или увеличить сроки погашения на несколько десятилетий. Может быть все, что угодно. Словом, время — деньги. Бери и пользуйся. Тем более что при умелом подходе, отсрочка позволит хоть и незначительно, но все же снизить долговую нагрузку.
Весь покрытый зеленью
Главная фишка отсрочки — снизить и без того безмерные расходы на покупку валюты для погашения долга.
Дело в том, что в первом полугодии курс доллара наверняка превысит отметку в 10 грн./$, а уже ближе к концу года начнет постепенно снижаться. Не исключено, что тенденция роста гривны наметится уже летом. Логично, что чем меньше валюты тебе понадобится в моменты максимального роста курса доллара или евро, тем больше сэкономишь. Лучше всего было бы договориться об отсрочке на год. Но, к сожалению, пока что банки больше 3-6 месяцев не дают. Заявив о своем желании получить отсрочку, тебе предложат заключить дополнительное соглашение к существующему кредитному договору и в зависимости от уровня доходов согласятся отсрочить выплату тела кредита. Примечательно, что чем больше ты зарабатываешь, тем больше отсрочка. Посему постарайся этот парадокс объяснить бухгалтеру, чтобы зарплата выросла хотя бы на бумаге.
В неоплаченном долгу
На время действия отсрочки тело кредита накапливается, а потом распределяется равными частями на оставшиеся месяцы до окончания погашения всего кредита.
Больше всего от рассрочки выиграют те, кто брал кредиты по схеме «проценты на остаток», когда с каждым месяцем платежи уменьшаются. Дело в том, что в отличие от аннуитета (погашение равными частями), в таких кредитах проценты изначально начисляются по максимуму. Как правило, самые тяжелые первые два-три года, когда выплаты наибольшие. Дальше долговая нагрузка постепенно снижается. Посему, если твой кредит был получен не более трех лет назад, рассрочка существенно снизит нагрузку на твой бюджет. Только не вздумай расслабляться.
На опережение
Получив, например, полугодовую передышку, придется напрячься до предела своих возможностей. Все, что банк временно позволил тебе не платить, необходимо откладывать. И даже больше. Причем именно в той валюте, в которой получен кредит, евро или долларе, несмотря на постоянный рост курса. У тебя две цели — спекулятивная и сберегательная. Иными словами, необходимо собрать как можно больше долларов или евро, чтобы в момент укрепления курса гривны все это валютное добро успешно продать. А потом уже докупать валюту по мере необходимости.
Копить деньги дома опасно, а в банках — страшно. Но второе все же лучше первого. В случае форс-мажора, т. е. банкротства банка, все равно вернешь деньги, хоть и не сразу. К тому же банки сейчас начисляют запредельные проценты. Рекомендуем открывать депозит в госбанке или крупном иностранном банке из первой десятки.
Предположим, что тебе удастся выгрызть из бюджета ежемесячно $500. Спустя полгода у тебя накопится $3 тыс. Этой суммы будет вполне достаточно, чтобы погашать кредит в полном объеме ближайших три-четыре месяца. Можно продлить удовольствие, и все следующие 12 месяцев гасить лишь 75% суммы ежемесячного платежа, а 25% закрывать из накопленной суммы.
Такая стратегия оправдана лишь в том случае, если схема погашения долга — проценты на остаток. Выиграв время, можно снизить выплаты за счет уменьшения размера процентов. А вот в случае аннуитета (погашение равными частями) такая долгоиграющая схема бесполезна. Конечно, если в планах покупка изрядно подешевевшего автомобиля или, например, земельного участка, а то и загородного домика (чем черт не шутит), тогда отсрочка как нельзя кстати. Но в таком случае мы бы тебе посоветовали купить травматическое оружие и один патрон. Так, по крайней мере, будет дешевле и быстрее.
Если новые покупки тебя не интересуют, и мечтаешь лишь о скорейшем погашении долга, тогда накопленной суммой следует распорядиться иначе.
Сейчас ставки по депозитам в банках существенно выше, чем ставки по кредитам, полученным еще полгода-год назад. Условно, валютный кредит выдавался под 11-13% годовых, а ставки по депозитам превышают 15%. А в некоторых случаях достигают и 20%. Естественно, фантастические предложения не для тебя. Как ни крути, а половина банков может не пережить нынешний кризис. И завышенные условия по депозитам — первый признак будущего банкротства.
Депозит в долларах под 15% годовых позволит получать ежемесячно $37,5 при сумме вклада $3 тыс. Но если вклад был открыт в первый месяц кредитной отсрочки и на протяжении полугода ежемесячно пополнялся на $500, то через шесть месяцев сумма начисленных процентов будет на сотню больше — $3,129 тыс.
Открыв новый депозит с ежемесячной выплатой процентов под 15% годовых в валюте, ты сможешь получать $40. Не много, но когда в стране кризис, мало кто станет пренебрегать дополнительным источником дохода. Тем более что ты его можешь увеличить. Ведь если во время кредитных каникул удалось отложить вдвое большую сумму, то и размер дополнительных доходов увеличится. В этом случае только по процентам можно будет ежемесячно получать около $100.
Последние деньги
Бывает, что надежды не сбываются, и в один прекрасный день банк попробует отнять твое жилье в счет уплаты долга. Не дрейфь! Если не удалось отразить атаку банков, то, как минимум, душу согреет накопленный депозит. Ведь кредитная отсрочка не прошла для тебя даром?
Поверь, через каких-то полгода накопленная тобой сумма покажется весьма крупным капиталовложением. Особенно, если курс доллара достигнет космических значений. Согласись, быть в такие моменты при деньгах — большая удача.
Источник: Контракты-личный счет